Preguntas sobre tu informe de crédito

Es el resumen de la información que bancos y financieras pueden consultar sobre ti antes de concederte un préstamo, una tarjeta o incluso un contrato de telefonía. En España no existe un único informe: la información está repartida entre la CIRBE del Banco de España y ficheros privados como ASNEF (Equifax) y Badexcel (Experian).

La CIRBE recoge los riesgos que tienes con entidades financieras: préstamos, hipotecas, créditos, tarjetas, avales y leasing, siempre que el total con una entidad llegue a 1.000 €.

Para cada operación verás la entidad, el tipo de producto, si eres titular o avalista, el importe dispuesto y el disponible, el plazo y la situación de pago (al corriente, vencido o dudoso).

Son ficheros de impagos. Solo aparecen deudas no pagadas: el acreedor (banco, financiera, telefónica, suministradora), el importe, la fecha en que se inscribió y el tipo de producto. Si pagas tus deudas a tiempo, normalmente no aparecerás en ellos.

No. Ni la CIRBE ni los ficheros de morosidad recogen tus ingresos, tu nómina ni el dinero que tienes ahorrado. Las entidades los piden aparte, con tus nóminas o declaración de la renta.

CIRBE: en la sede electrónica del Banco de España, con certificado digital, DNI electrónico o Cl@ve. Llega en pocos minutos y es gratuito.

ASNEF y Badexcel: ejerciendo tu derecho de acceso por escrito o por su web, adjuntando una copia de tu DNI. Deben responderte en un plazo máximo de un mes y no pueden cobrarte.

Cada línea es un riesgo. Revisa primero que reconoces todas las entidades y operaciones. Después mira la columna de situación: «normal» significa al corriente; «vencido» o «dudoso» indica retrasos y es lo que más preocupa a un banco.

Compara el importe dispuesto con el límite: si tus tarjetas están casi al máximo, tu perfil parece más arriesgado aunque pagues a tiempo. Y comprueba si figuras como avalista de préstamos de otras personas, porque también cuentan como riesgo tuyo.

Comprueba cuatro cosas: que la deuda es tuya, que el importe es correcto (sin intereses o penalizaciones inventados), que no la has pagado ya y que no tiene más de cinco años desde su vencimiento. Anota el nombre del acreedor y la fecha de alta: los necesitarás si decides reclamar.

No. Consultar tus propios datos es un derecho y no afecta a tu perfil. Lo que sí puede pesar son muchas solicitudes de crédito en poco tiempo hechas por entidades.

Según la Ley Orgánica de Protección de Datos (art. 20), la inclusión solo es válida si la deuda es cierta, vencida y exigible; si el acreedor te informó al firmar el contrato o al requerirte el pago de que podía incluirte; y si la deuda tiene menos de cinco años. Además, el fichero debe notificarte la inclusión.

Si la deuda está pagada, está siendo discutida formalmente (por ejemplo, en un juicio o reclamación), o nunca te avisaron, tienes base para pedir que te borren.

Envía un escrito ejerciendo tu derecho de rectificación o supresión al fichero (ASNEF o Badexcel) y otro a la empresa que te incluyó. Incluye tu nombre, DNI, la deuda concreta, por qué es un error y las pruebas: justificante de pago, contrato, correos o la ausencia de requerimiento previo.

Usa un medio que deje constancia: el formulario online del fichero, correo electrónico con acuse o burofax. Guarda copia de todo.

El fichero debe contestarte en un mes como máximo. Mientras estudia tu reclamación, la anotación suele marcarse como «en disputa». Si te dan la razón, la eliminarán o corregirán y se comunicará a quien haya consultado tus datos.

Presenta una reclamación gratuita ante la Agencia Española de Protección de Datos desde su sede electrónica. Adjunta tu escrito inicial, la respuesta (o la prueba de que no hubo respuesta) y tus pruebas. Si además la inclusión te causó daños, como que te denegaran una hipoteca, puedes reclamar una indemnización en los tribunales.

El Banco de España no modifica los datos por su cuenta: los declara cada entidad. Dirígete primero a la entidad para que los corrija. Si no lo hace, puedes presentar una reclamación ante el propio Banco de España a través de su sede electrónica, adjuntando tu informe CIRBE y las pruebas del error.

Si la deuda es real, lo más rápido es pagarla o negociarla y pedir el justificante: el acreedor debe solicitar la baja. Aunque no se pague, una deuda no puede figurar más de cinco años desde su vencimiento.