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Guía paso a paso: derecho al honor y reclamaciones a bancos

Qué hacer, en qué orden y con qué plazos para borrar un error de tu informe de crédito, cobrar una indemnización y recuperar el dinero cobrado de forma abusiva.

Parte 1: Inclusión indebida en un fichero de morosos

  1. PASO 1 · Día 1 · gratis

    Comprueba si apareces y por qué

    Pide tus datos a ASNEF (Equifax) y a Badexcel (Experian) ejerciendo el derecho de acceso, con copia de tu DNI. Pide también tu informe CIRBE en la sede electrónica del Banco de España. Tienen un mes para responder.

    • Acreedor que te incluyó
    • Importe y fecha de alta
    • Si te notificaron la inclusión
    • Quién ha consultado tus datos (cada consulta aumenta el daño)

  2. PASO 2 · Día 1–2

    Verifica si la inclusión es ilegal

    El art. 20 de la Ley Orgánica 3/2018 de Protección de Datos exige que se cumplan todos estos requisitos. Si falta uno solo, la inclusión es indebida:

    • La deuda es cierta, vencida y exigible (no pagada, no discutida)
    • El acreedor te requirió el pago antes y te avisó de que podía incluirte
    • La deuda tiene menos de cinco años desde su vencimiento
    • El importe es correcto, sin cargos o penalizaciones abusivos

  3. PASO 3 · Semana 1

    Reúne las pruebas

    Guarda todo lo que demuestre el error y el daño. El daño no hace falta probarlo en detalle, pero cuanto más documentes, mayor puede ser la indemnización.

    • Justificantes de pago o reclamaciones previas
    • Contrato y facturas discutidas
    • Denegaciones de préstamos, hipotecas, tarjetas o contratos de telefonía
    • Correos, cartas y capturas de conversaciones con el acreedor

  4. PASO 4 · Semana 1 · plazo de respuesta: 1 mes

    Solicita la supresión de tus datos

    Envía un escrito al fichero y otro al acreedor ejerciendo tu derecho de supresión (art. 17 RGPD). Explica por qué la inclusión es indebida, adjunta las pruebas y pide que se comunique la baja a quienes consultaron tus datos. Usa un medio con constancia: formulario online, email con acuse o burofax.

  5. PASO 5 · Tras 1 mes · gratis

    Si no responden, acude a la AEPD

    Presenta una reclamación en la sede electrónica de la Agencia Española de Protección de Datos con tu escrito, la respuesta (o la falta de ella) y las pruebas. La AEPD puede ordenar la baja y sancionar al acreedor, pero no te indemniza: para eso está el paso 6.

  6. PASO 6 · Plazo: 4 años desde la baja

    Demanda por vulneración del derecho al honor

    Se presenta ante el Juzgado de Primera Instancia de tu domicilio contra la empresa que te incluyó, al amparo de la Ley Orgánica 1/1982. Es necesario abogado y procurador, y el Ministerio Fiscal interviene en el proceso.

    El Tribunal Supremo ha establecido que la indemnización no puede ser simbólica. Se valora el tiempo inscrito, el número de consultas de terceros y los perjuicios. Las sentencias suelen oscilar entre 3.000 € y más de 10.000 €, y si ganas, el acreedor suele ser condenado a pagar las costas.

Parte 2: Recupera tu dinero por prácticas bancarias abusivas

  1. PASO 1 · Día 1

    Identifica el producto y el tipo de abuso

    Las reclamaciones más frecuentes son: tarjetas revolving y microcréditos con intereses usurarios, falta de transparencia sobre cómo funciona el crédito, comisiones por posiciones deudoras o descubierto, gastos de hipoteca, cláusula suelo y seguros vinculados no solicitados.

  2. PASO 2 · Semana 1 · plazo: 1 mes

    Pide el contrato y los movimientos

    Solicita por escrito a la entidad una copia del contrato y el histórico de liquidaciones o extractos. Están obligados a entregarlos. Si no lo hacen, esa negativa también juega a tu favor en un juicio.

  3. PASO 3 · Semana 2

    Calcula si hay usura

    Compara la TAE de tu contrato con el tipo medio del Banco de España para ese producto en la fecha de firma. Para tarjetas revolving, el Tribunal Supremo (sentencia de 2023) considera usurario el interés que supere en más de 6 puntos ese tipo medio.

    Si hay usura, el contrato es nulo: solo devuelves el capital recibido y te reintegran todo lo pagado de más en intereses, comisiones y seguros.

  4. PASO 4 · Plazo de respuesta: 1 mes

    Reclama al servicio de atención al cliente

    Presenta un escrito pidiendo la nulidad del contrato o de la cláusula y la devolución de las cantidades cobradas indebidamente, con sus intereses legales. Es obligatorio hacer este paso antes de acudir al Banco de España.

  5. PASO 5 · Opcional · gratis

    Servicio de Reclamaciones del Banco de España

    Si te lo deniegan o no contestan, puedes reclamar gratis al Banco de España. Su informe no obliga al banco, así que en casos claros de usura muchas personas pasan directamente al paso 6.

  6. PASO 6 · La nulidad por usura no caduca

    Demanda judicial

    Se presenta ante el Juzgado de Primera Instancia de tu domicilio. Para cantidades de hasta 2.000 € no es obligatorio abogado, aunque es recomendable. Si se estima la demanda, el banco suele ser condenado en costas, por lo que muchos despachos trabajan sin coste inicial.

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Información orientativa basada en la normativa y jurisprudencia española. Los importes son referencias de sentencias publicadas; cada caso requiere revisión individual y no se garantiza ningún resultado.